सुकन्या समृद्धि Calculator — बेटी को कितना मिलेगा?
SSY maturity amount 8.2% interest पर calculate करें। Deposit limits, lock-in period, partial withdrawal rules और पूरे EEE tax benefits समझें।
Last updated: 23 फरवरी 2026, शाम 5:00 बजे IST
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) भारतीय parents के लिए बेटी का भविष्य सुरक्षित करने के सबसे powerful financial instruments में से एक है। January 2015 में बेटी बचाओ बेटी पढ़ाओ initiative के तहत launch हुई SSY government small savings schemes में सबसे ऊँचा interest rate और complete tax exemption दोनों combine करती है — ऐसा combination India में कोई और instrument offer नहीं करता।
Advantages के बावजूद, कई parents scheme की बारीकियों को लेकर confused रहते हैं: account exactly कब mature होता है, deposit miss करने पर क्या होता है, partial withdrawal कैसे काम करता है, और long-term education planning के लिए PPF या equity mutual funds जैसे options के मुकाबले SSY कैसा है?
यह guide SSY scheme के हर पहलू को current 2026 figures और rules के साथ cover करती है। नीचे दिए calculator से अपनी planned annual deposits और बेटी की current age के आधार पर maturity amount project करें। फिर detailed sections पढ़ें जिनमें deposit rules, interest calculation, withdrawal provisions, और comprehensive education planning के लिए SSY को other investments के साथ combine करने का तरीका है।
SSY Calculator
Data Sources
- SSY Interest Rate — Ministry of Finance (Q4 FY 2025-26) — finmin.nic.in
- Sukanya Samriddhi Account Rules, 2019 (2025) — www.indiapost.gov.in
- Section 80C — Income Tax Act (FY 2025-26) — incometaxindia.gov.in
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सुकन्या समृद्धि योजना क्या है?
SSY account कौन खोल सकता है?
सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) 22 January 2015 को Prime Minister नरेंद्र मोदी ने बेटी बचाओ बेटी पढ़ाओ (Save the Girl Child, Educate the Girl Child) campaign के तहत launch की थी। यह scheme Department of Posts और participating scheduled commercial banks द्वारा Ministry of Finance की निगरानी में administer होती है।
SSY accounts सिर्फ 10 साल से कम उम्र की girl child के लिए खोले जा सकते हैं। बेटी के 10 साल होने के बाद एक साल की grace period account opening के लिए available है। Account बेटी के natural या legal guardian द्वारा खोला जाता है। एक guardian दो अलग-अलग बेटियों के लिए maximum दो SSY accounts खोल सकता है। Twins या triplets के case में birth certificates proof के साथ तीसरे account की exception है।
Account किसी भी India Post office या participating banks जैसे State Bank of India, Bank of Baroda, Punjab National Bank, ICICI Bank, HDFC Bank, Axis Bank, और लगभग 20 अन्य scheduled banks में खोला जा सकता है। Initial deposit सिर्फ ₹250 जितना कम हो सकता है, जिससे scheme सभी income levels के लिए accessible है। 18 साल होने के बाद girl child खुद account operate कर सकती है।
SSY Deposit Rules — Minimum, Maximum, और Duration
SSY returns maximize करने के लिए deposit rules समझना बहुत ज़रूरी है। Scheme में कितना और कब तक deposit करना है इसके specific rules हैं।
Deposit Amounts
Minimum annual deposit ₹250 है (2019 में original ₹1,000 से कम करके scheme को ज़्यादा inclusive बनाया गया)। Maximum annual deposit ₹1.5 लाख है। आप deposit एक lump sum में या financial year में multiple instalments में कर सकते हैं, बशर्ते total ₹1.5 लाख से ज़्यादा न हो। एक साल में deposits की संख्या पर कोई restriction नहीं है।
Deposit Duration
Account opening की date से पहले 15 साल तक deposits required हैं। 15 साल बाद कोई और deposits required या accepted नहीं हैं, लेकिन account maturity तक prevailing SSY rate पर interest earn करता रहता है। Account opening से 21 साल बाद mature होता है (बेटी की birth से 21 साल नहीं)।
यह distinction important है। अगर account बेटी की 5 साल की उम्र में खोला तो 15 साल deposit (20 साल तक), और account 26 साल की उम्र में mature (opening से 21 साल)। 1 साल की उम्र में खोला तो 16 साल तक deposit, और 22 साल की उम्र में mature। जल्दी खोलने से compounding period maximize होता है।
Missed Deposit Penalty
अगर किसी financial year में minimum ₹250 deposit नहीं किया तो account “irregular” (defaulted) classify होता है — बंद या freeze नहीं होता। Defaulted account regularize करने के लिए: हर default year का minimum deposit ₹250 + हर default year के लिए ₹50 penalty जमा करना होता है। Default period में भी account पर interest मिलता रहता है, हालाँकि regularize होने तक potentially lower rate पर। Regularization 15-year deposit period खत्म होने से पहले करना ज़रूरी है।
SSY Interest Rate — Historical Trend और Current Rate
Current SSY interest rate कितना है और कैसे बदला है?
SSY interest rate हर quarter Ministry of Finance द्वारा small savings schemes rate revision के तहत review और announce होता है। Q4 FY 2025-26 (January से March 2026) का current rate 8.2% है। यहाँ historical progression है:
| Period | Interest Rate |
|---|---|
| 2015-16 (launch year) | 9.20% |
| 2016-17 | 8.60% |
| 2017-18 | 8.40% |
| 2018-19 | 8.50% |
| 2019-20 | 8.40% |
| 2020-21 | 7.60% |
| 2021-22 | 7.60% |
| 2022-23 | 7.60% |
| 2023-24 | 8.00% |
| 2024-25 / 2025-26 | 8.20% |
COVID period (2020-2023) में rate 7.6% तक गिर गया था जब government ने overall interest rate environment के अनुसार small savings rates कम किए। तब से यह 8.2% तक recover हो गया है, और current macroeconomic conditions को देखते हुए near term में 8.0-8.5% range में रहने की उम्मीद है।
Interest calculation methodology: interest हर महीने 5 तारीख और month-end के बीच minimum balance पर calculate होता है। इसका मतलब अगर आप महीने की 5 तारीख के बाद पैसा जमा करते हैं, तो उस महीने का interest पिछले month के balance पर calculate होगा। Interest maximize करने के लिए हमेशा महीने की 5 तारीख से पहले deposit करें। Interest annually compound होता है और हर financial year के end में account में credit होता है।
Tax Benefits — पूरा EEE Status
सुकन्या समृद्धि योजना को Income Tax Act के तहत coveted EEE (Exempt-Exempt-Exempt) tax status मिला है, जो इसे India में सबसे tax-efficient savings instruments में से एक बनाता है। हर “E” का मतलब यह है:
Investment पर Exempt (Section 80C)
SSY में आपकी annual deposits Income Tax Act की Section 80C के तहत deduction के लिए qualify करती हैं, maximum limit ₹1.5 लाख per financial year तक। SSY maximum deposit भी ₹1.5 लाख है, इसलिए आप पूरी SSY deposit को 80C deduction के रूप में claim कर सकते हैं। 30% tax bracket (old regime) में इसका मतलब हर साल ₹46,800 तक tax saving (₹1.5 लाख × 31.2% cess सहित)।
Accumulation के दौरान Exempt
SSY deposits पर कमाया गया interest पूरी तरह tax-free है। Fixed deposits के विपरीत जहाँ interest हर साल आपकी taxable income में add होता है, SSY interest बिना किसी tax liability के silently accrue होता है। 21 साल में इससे बहुत बड़ा फर्क पड़ता है। 15 साल तक maximum annual deposits ₹1.5 लाख (total investment ₹22.5 लाख) पर maturity पर interest component लगभग ₹46.8 लाख होता है — पूरा tax-free।
Maturity पर Exempt
पूरा maturity amount — आपकी deposits plus सारा accumulated interest — Section 10 के तहत income tax से पूरी तरह exempt है। कोई TDS नहीं, कोई capital gains tax नहीं, और maturity proceeds को income report करने की ज़रूरत नहीं। पूरे ₹69.3 लाख (8.2% पर maximum deposits के लिए) बिना किसी tax deduction के सीधे बेटी को मिलते हैं।
यह triple exemption post-tax basis पर SSY को fixed deposits से superior बनाती है। Old या new tax regime में से 80C deduction claim करने के लिए कौन-सा बेहतर है, यह Tax Regime Comparator से समझें। 30% tax bracket में 7.5% वाली bank FD effective post-tax return सिर्फ 5.25% देती है, जबकि SSY 8.2% पर पूरे 8.2% देता है क्योंकि किसी भी stage पर tax applicable नहीं है। लगभग 3 percentage points का फर्क, 21 साल तक compound होने पर, dramatically higher maturity value देता है।
18 साल की उम्र में Higher Education के लिए Partial Withdrawal
SSY की सबसे useful features में से एक girl child की higher education fund करने के लिए partial withdrawal का provision है। इस withdrawal के rules clearly defined हैं:
Eligibility
Girl child 18 साल की हो गई हो या Class 10 examination pass कर ली हो, जो भी condition बाद में पूरी हो। ज़्यादातर cases में बेटियाँ Class 12 complete करके college enter करते समय 18 की होती हैं, जो intended use case है।
Withdrawal Limit
पिछले financial year के end में standing balance का 50% तक withdraw कर सकते हैं। Example: अगर 31 March 2026 को account balance ₹30 लाख है, तो FY 2026-27 में education के लिए maximum ₹15 लाख withdraw कर सकते हैं।
Withdrawal Mode
Withdrawal single lump sum या 5 annual instalments तक में की जा सकती है, aggregate में previous year-end balance के 50% से ज़्यादा नहीं। Instalment option multi-year degree programmes fund करने के लिए useful है जहाँ fees annually pay होती हैं।
Required Documentation
Recognised educational institution (university, college, या professional institution) से admission letter या offer letter required है। Fee receipts या fee demand notice submit करना होता है। Institution relevant regulatory body (UGC, AICTE, etc.) द्वारा recognised होना चाहिए। Withdrawal specifically education-related expenses के लिए है।
यह partial withdrawal provision SSY को excellent education planning tool बनाता है। जो parent बेटी के जन्म से ₹1.5 लाख per year invest करता है, वह बेटी के 18 साल होने तक लगभग ₹50-55 लाख accumulate कर सकता है। ₹25-27 लाख का 50% withdrawal India में ज़्यादातर undergraduate education costs cover करने के लिए काफी है, जबकि बाकी balance 21 साल पर account mature होने तक 8.2% earn करता रहता है।
Premature Closure — Account जल्दी कब बंद कर सकते हैं
SSY 21-year savings instrument के रूप में designed है, लेकिन specific circumstances में premature closure permitted है। ध्यान दें कि premature closure से interest rate पर penalty नहीं लगती — जितने समय account active रहा, उतने समय का पूरा SSY rate मिलता है।
18 साल के बाद Marriage
Girl child की शादी होने पर account prematurely close किया जा सकता है, बशर्ते वह 18 साल की हो गई हो। Withdrawal request शादी से 1 महीने पहले या शादी की date के 3 महीने बाद तक submit की जा सकती है। पूरा balance (deposits + interest) pay out होता है।
Account Holder की Death
Girl child की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु होने पर account तुरंत बंद हो जाता है और पूरा balance guardian या nominee को pay किया जाता है। Balance death की date तक SSY interest rate earn करता है।
Guardian की Death या Extreme Hardship
अगर guardian (parent) की मृत्यु हो जाती है या life-threatening medical condition होती है, तो opening से 5 साल बाद account close किया जा सकता है। यह provision ensure करता है कि severe financial distress की period में family को deposits continue करने पर मजबूर न किया जाए। जितने समय account active रहा उतने समय का SSY rate मिलता है।
Premature closure के सभी cases में balance guardian को (अगर बेटी minor है) या बेटी को (अगर 18 या उससे ज़्यादा है) pay किया जाता है। Interest rate पर कोई penalty नहीं लगती, जो SSY को कई अन्य government schemes से अलग करती है जो premature withdrawal पर interest rate कम कर देती हैं।
SSY vs PPF — बेटी के लिए कौन बेहतर?
Returns और flexibility पर SSY, PPF से कैसे compare होता है?
SSY और PPF दोनों government-backed, EEE-status schemes हैं, इसलिए कई parents सोचते हैं कि बेटी की savings के लिए कौन-सा choose करें। Comparison straightforward है:
| Feature | SSY | PPF |
|---|---|---|
| Interest Rate | 8.2% | 7.1% |
| Eligibility | सिर्फ 10 से कम उम्र की girl child | कोई भी Indian resident |
| Tax Status | EEE (fully exempt) | EEE (fully exempt) |
| Maximum Deposit | ₹1.5 लाख/year | ₹1.5 लाख/year |
| Deposit Duration | 15 साल | 15 साल (extendable) |
| Maturity | Opening से 21 साल | 15 साल (5-year blocks में extendable) |
| Partial Withdrawal | 18 पर education के लिए 50% | Year 7 से onwards, limits के साथ |
| Loan Facility | Available नहीं | Year 3 से 6 तक available |
Interest rate (8.2% vs 7.1%) पर SSY जीतता है और specifically girl child की education और marriage expenses के लिए designed है। Flexibility पर PPF जीतता है — year 7 से partial withdrawals, indefinitely 5-year blocks में extend, और loan facility। PPF किसी को भी available है, सिर्फ girl children के parents को नहीं।
Optimal strategy दोनों instruments use करना है maximum benefit के लिए। बेटी के लिए SSY में ₹1.5 लाख per year invest करें (higher interest, education-focused)। इसके अलावा अपने नाम पर PPF account खोलें broader tax-saving और retirement planning benefit के लिए ₹1.5 लाख। दोनों मिलकर ₹3 लाख per year tax-efficient, government-guaranteed schemes में 7.65% weighted average rate पर deploy करते हैं।
Education Planning के लिए SSY vs Mutual Funds
Financially savvy parents में सबसे common debate यह है कि बेटी के education fund के लिए SSY (guaranteed लेकिन rigid) use करें या equity mutual fund SIPs (higher potential लेकिन volatile)। ज़्यादातर financial decisions की तरह, जवाब either/or नहीं — दोनों है।
Base के रूप में SSY का Case
SSY zero volatility और complete tax exemption के साथ guaranteed 8.2% return देता है। 21 साल में ₹1.5 लाख per year लगभग ₹69.3 लाख तक grow होता है। यह guaranteed corpus ensure करता है कि equity markets में चाहे जो हो, बेटी के पास education या marriage के लिए substantial, tax-free sum available हो। यह आपका “safety net” है — certainty के साथ count कर सकने वाला base।
Growth Component के रूप में Equity SIP का Case
Equity mutual fund SIPs ने India में historically 15-20 year periods में 12-15% CAGR deliver किया है। ₹5,000 monthly SIP (₹60,000/year) 12% पर 18 साल में लगभग ₹40 लाख तक grow होता है। 15% पर ₹56 लाख। हालाँकि, equity returns volatile हैं — negative returns वाले साल होंगे, और actual outcome historical average से काफी higher या lower हो सकता है।
Hybrid Strategy
Guaranteed base के लिए SSY में ₹1.5 लाख per year invest करें। इसके अलावा growth component के लिए diversified equity fund (flexi cap या large-and-mid cap) में ₹5,000-10,000 per month equity SIP शुरू करें। Total annual outlay: ₹2.1-2.7 लाख। बेटी के 18 साल होने तक combined corpus ₹80 लाख से ₹1.2 करोड़ हो सकता है, international education के लिए भी काफी। हमारे Education Cost Planner से inflation के बाद future education costs estimate करें और सही monthly investment amount determine करें।
Equity SIP वह upside potential provide करता है जो SSY में नहीं है, जबकि SSY वह guaranteed floor provide करता है जो equity offer नहीं कर सकती। Education milestone से तीन साल पहले equity SIP corpus को gradually debt funds या fixed deposits में move करना शुरू करें ताकि जब पैसे की ज़रूरत हो तब market crash से बचाव हो। SSY corpus untouched रहता है और 18 पर withdraw या maturity तक 8.2% earn करता रहता है।
सम्बंधित Calculators
- PPF Calculator — Additional safe savings के लिए PPF से compare करें
- SIP Calculator — Education fund का growth component — Equity SIP
- Education Cost Planner — Education की actual cost कितनी होगी?
- Step-Up SIP Calculator — SSY के साथ-साथ बढ़ते investments
This guide is for informational and educational purposes only. While we strive for accuracy, tax laws, interest rates, and financial regulations change frequently. Always verify current rates and rules with official government sources before making decisions. RupayWise (Kompella Tech Pvt. Ltd.) is not liable for any decisions made based on information provided on this site.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
2025-26 में SSY interest rate कितना है?
Q4 FY 2025-26 (January-March 2026) के लिए SSY interest rate 8.2% है। Rate हर quarter Ministry of Finance द्वारा review और announce किया जाता है। यह 2020-2023 के 7.6% के low से बढ़कर current 8.2% पर आ गया है। SSY government small savings schemes में सबसे ऊँचे rates में से एक offer करता है।
क्या एक ही बच्ची के लिए दो SSY accounts खोल सकते हैं?
नहीं। एक girl child के लिए सिर्फ एक SSY account खोला जा सकता है। हालाँकि, दो अलग-अलग बेटियों के लिए दो accounts खोल सकते हैं। Twins या triplets के case में exception है — birth certificate proof के साथ तीसरा account allowed है। अनुमति से ज़्यादा accounts खोलना violation है और extra accounts बंद कर दिए जाएँगे।
क्या education के लिए maturity से पहले SSY से withdrawal कर सकते हैं?
हाँ, partial withdrawal allowed है जब बेटी 18 साल की हो जाए या Class 10 pass कर ले, जो भी बाद में हो। पिछले financial year के end balance का 50% तक withdraw कर सकते हैं। Withdrawal specifically higher education expenses के लिए है और recognised educational institution से admission letter या fee receipt चाहिए।
क्या बेटी की savings के लिए SSY, FD से बेहतर है?
बिल्कुल। SSY 8.2% interest देता है जबकि bank FDs 7-7.5% देती हैं। इससे भी ज़रूरी बात — SSY में पूरा EEE tax status है: deposits पर 80C deduction, interest tax-free, और maturity exempt। FD interest पूरी तरह आपके slab rate पर taxable है। Tax के बाद 7.5% वाली FD 30% tax bracket में सिर्फ 5.25% effective return देती है, जबकि SSY का पूरा 8.2% मिलता है।
SSY में एक साल deposit miss करने पर क्या होता है?
अगर किसी financial year में minimum ₹250 deposit नहीं किया तो account "irregular" (defaulted) हो जाता है — बंद नहीं होता। Regularize करने के लिए: हर default year का minimum deposit (₹250) + ₹50 penalty हर default year के लिए जमा करना होता है। Default period में भी account पर interest मिलता रहता है, हालाँकि regularize होने तक slightly lower rate पर।
क्या बेटी 18 साल होने के बाद SSY account खुद operate कर सकती है?
हाँ। 18 साल होने के बाद बेटी account खुद operate कर सकती है — deposits करना और education के लिए partial withdrawal request करना दोनों। 18 से पहले guardian (माता-पिता या legal guardian) account operate करता है। Operation का transfer automatic है — बेटी को post office या bank में age proof के साथ application submit करनी होती है।
क्या SSY maturity amount taxable है?
नहीं। पूरा maturity amount — 21 साल में जमा की गई सभी deposits और कमाया गया सारा interest — पूरी तरह tax-free है। Income Tax Act के तहत SSY को EEE (Exempt-Exempt-Exempt) status मिला है। यह EPF और PPF के साथ India में सबसे tax-efficient investment options में से एक है।
क्या NRIs Sukanya Samriddhi account खोल सकते हैं?
नहीं। NRIs और PIOs (Persons of Indian Origin) SSY accounts खोलने के eligible नहीं हैं। अगर कोई resident Indian जिसने SSY account खोला था बाद में NRI बन जाता है, तो account maturity तक continue कर सकता है लेकिन NRI बनने के बाद deposits accept नहीं हो सकती (rules post office/bank के हिसाब से अलग हैं)। NRI period के लिए interest rate post office savings rate तक कम हो सकती है।
SSY में पूरे tenure में maximum कितना corpus बन सकता है?
अगर आप current 8.2% interest rate पर पूरे 15-year deposit period में हर साल maximum ₹1.5 लाख जमा करते हैं, तो 21 साल बाद account लगभग ₹73-75 लाख mature होता है। Total deposits ₹22.5 लाख (₹1.5 लाख × 15 साल) होंगी, यानी आप लगभग ₹50-52 लाख tax-free interest कमाते हैं। जन्म से ₹12,500 प्रति माह (सालाना ₹1.5 लाख) deposit करें तो 21 साल की उम्र में maturity amount higher education या marriage expenses का बड़ा हिस्सा cover कर सकती है। Minimum ₹250/year deposit पर भी पूरे 21-year tenure compound interest मिलता है।
क्या post office के बजाय bank में SSY account खोल सकते हैं?
हाँ। Post offices के अलावा authorized commercial banks में भी SSY accounts खोले जा सकते हैं। SSY offer करने वाले major banks में SBI, PNB, Bank of Baroda, ICICI Bank, HDFC Bank, Axis Bank और कई और शामिल हैं। Interest rate, rules, और maturity benefits सब जगह identical हैं। Banks net banking और mobile apps से balance check और deposits करने की ज़्यादा सुविधा दे सकते हैं। हालाँकि, सभी bank branches SSY applications accept नहीं करतीं — पहले अपनी preferred branch से check करें।
Education planning के लिए SSY, child-specific mutual fund से कैसे compare होता है?
SSY guaranteed 8.2% tax-free return (EEE status) zero risk के साथ देता है — girl child education planning के base के लिए excellent है। Child-specific mutual funds (जैसे HDFC Children's Gift Fund या ICICI Child Care Fund) potentially higher returns (historically 10-14% CAGR) देते हैं लेकिन market risk के साथ और कोई lock-in guarantee नहीं। SSY का 21-year lock-in ensure करता है कि higher education के समय पैसा available रहे। Balanced approach popular है: SSY में ₹1.5 लाख/year guaranteed base के लिए, और अलग से equity SIP ₹5,000-10,000/month additional growth के लिए। दोनों मिलकर 18-20 साल में ₹1-1.5 करोड़ education corpus बना सकते हैं।
Related Resources
Guides
- PPF Guide — PPF interest calculation, EEE tax benefit, partial withdrawal rules, and comparison with ELSS and NPS.
- Education Cost Guide — Plan your child's IIT, IIM, MBBS education costs with inflation. Calculate monthly SIP needed for the required corpus.
अस्वीकरण: यह guide और calculator सिर्फ educational और informational purposes के लिए है। SSY interest rates Ministry of Finance द्वारा quarterly revision के subject हैं। Government notifications के आधार पर scheme rules बदल सकते हैं। Past interest rates future returns guarantee नहीं करते। Financial decisions लेने से पहले SEBI-registered investment advisor और qualified tax professional से सलाह ज़रूर लें।