सुकन्या समृद्धि vs PPF: बेटी के लिए कौन सी scheme बेहतर?
SSY और PPF दोनों EEE tax status वाली government-backed schemes हैं। लेकिन SSY 8.2% देती है जबकि PPF 7.1%। Lock-in rules भी अलग हैं। यह guide आपको सही फैसला लेने में मदद करेगी।
Last updated: 8 फरवरी 2026, शाम 5:00 बजे IST
जब parents बेटी की education और शादी के लिए plan करते हैं, तो दो government-backed schemes सबसे पहले आती हैं: सुकन्या समृद्धि योजना (SSY) और Public Provident Fund (PPF)। दोनों EEE (Exempt-Exempt-Exempt) tax status वाली हैं — contribution पर Section 80C deduction, interest tax-free, और maturity amount पर भी कोई tax नहीं।
सबसे बड़ा फर्क interest rate का है: SSY अभी 8.2% per annum दे रही है (Q4 FY2025-26) जबकि PPF 7.1%। 15-21 साल में यह 1.1% का gap लाखों रुपये का फर्क बन जाता है। SSY calculator और PPF calculator से अपनी deposit amount के हिसाब से exact numbers निकालें।
लेकिन सिर्फ returns ही सब कुछ नहीं। Lock-in period, withdrawal rules, account transfer, और बेटी के NRI बनने या जल्दी शादी करने पर क्या होगा — सब मायने रखता है। इस guide में हर पहलू की comparison है।
Data Sources
- Ministry of Finance — SSY Interest Rate Notification (Jan 2026) — www.finmin.nic.in
- National Savings Institute — PPF Scheme Rules (Jan 2026) — www.nsiindia.gov.in
- India Post — Small Savings Rates Q4 FY2025-26 (Jan 2026) — www.indiapost.gov.in
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Interest Rate Comparison: SSY vs PPF
भारत सरकार small savings interest rates हर quarter तय करती है। Q4 FY2025-26 (January-March 2026) में SSY 8.2% per annum (annually compounded) और PPF 7.1% per annum (annually compounded) दे रही हैं। 2015 में SSY launch होने के बाद से यह हमेशा PPF से 50-130 basis points ज़्यादा रही है।
| Parameter | SSY | PPF |
|---|---|---|
| Current interest rate | 8.2% p.a. | 7.1% p.a. |
| Compounding | Annual | Annual |
| Rate revision | Quarterly | Quarterly |
Maturity Amount Projection: दोनों के नंबर
₹1.5 लाख प्रति वर्ष (दोनों schemes का maximum) invest करें तो क्या होगा? SSY में 15 साल deposit और 21 साल तक compounding। PPF में straight 15 साल maturity।
| Scenario | Total Deposit | SSY Maturity (8.2%) | PPF Maturity (7.1%) |
|---|---|---|---|
| ₹1.5L/साल, 15 साल | ₹22.5L | ₹69.3L (21 yr) | ₹40.7L (15 yr) |
| ₹1L/साल, 15 साल | ₹15L | ₹46.2L (21 yr) | ₹27.1L (15 yr) |
| ₹50K/साल, 15 साल | ₹7.5L | ₹23.1L (21 yr) | ₹13.6L (15 yr) |
Lock-in और Withdrawal Rules
SSY lock-in: सख्त लेकिन purposeful
SSY में पैसा बेटी के 21 साल तक locked रहता है। 18 साल के बाद higher education के लिए balance का 50% तक partial withdrawal मिलती है — recognised institution से admission proof ज़रूरी है। Premature closure सिर्फ limited cases में: account holder की death, extreme compassionate grounds, या 18 के बाद शादी।
PPF lock-in: ज़्यादा flexible
PPF 15 साल में mature होती है। 7वें financial year से partial withdrawal मिलती है, बिना किसी purpose restriction के। 5 साल बाद premature closure भी possible है (serious illness, higher education, NRI status change)। 15 साल बाद 5-5 साल के blocks में extension मिलती है।
Tax Benefits: दोनों पूरी तरह EEE
दोनों schemes को EEE status मिली हुई है:
Exempt 1 (Investment): Contributions पर Section 80C के तहत ₹1.5 लाख तक deduction (old tax regime में)। New regime में 80C deduction नहीं मिलती, लेकिन interest और maturity tax-free रहती है।
Exempt 2 (Growth): हर साल कमाया गया interest पूरी तरह tax-free। कोई TDS नहीं।
Exempt 3 (Withdrawal): Maturity amount, सारे accumulated interest सहित, income tax से पूरी तरह exempt।
दूसरे Section 80C options से comparison के लिए ELSS vs PPF comparison देखें।
Eligibility और Account Opening Rules
| Rule | SSY | PPF |
|---|---|---|
| कौन खोल सकता है | 10 साल से कम उम्र की बेटी के लिए parent/guardian | कोई भी Indian resident |
| उम्र की सीमा | बेटी 10 से कम होनी चाहिए | कोई उम्र सीमा नहीं |
| प्रति परिवार accounts | Maximum 2 (एक बेटी के लिए एक) | प्रति व्यक्ति एक |
| कहाँ खोलें | Post office या authorised banks | Post office, banks, या online |
SSY कब चुनें?
बेटी 10 साल से कम है और आप maximum long-term wealth चाहते हैं। Higher interest rate और 21 साल की compounding SSY को education और शादी के लिए बड़ा corpus बनाने में best बनाती है।
21 साल का lock-in acceptable है। अगर आपके पास दूसरे liquid investments और emergency fund हैं, तो SSY का lock-in असल में corpus को premature spending से बचाता है।
PPF कब चुनें?
Withdrawals की flexibility चाहिए। PPF 7वें साल से बिना किसी purpose restriction के partial withdrawal देती है।
बेटी 10 साल से ज़्यादा की है। SSY 10+ उम्र में नहीं खुल सकती। PPF में कोई age restriction नहीं है।
बेटे के लिए या खुद के लिए saving। SSY सिर्फ girl child के लिए है। PPF किसी भी Indian resident के लिए उपलब्ध है।
सबसे अच्छी Strategy: दोनों का इस्तेमाल करें
10 साल से कम बेटी वाले ज़्यादातर परिवारों के लिए सबसे अच्छा तरीका दोनों schemes का इस्तेमाल है। SSY में maximum ₹1.5 लाख/साल डालें (higher interest rate के लिए)। अगर additional savings capacity है तो बेटी के नाम PPF भी खोलें — SSY में नहीं मिलने वाली liquidity PPF से मिल जाएगी।
याद रखें कि old tax regime में Section 80C deduction कुल मिलाकर ₹1.5 लाख तक ही है। SSY से पूरी 80C claim कर रहे हैं तो PPF contribution पर extra tax benefit नहीं मिलेगा, लेकिन interest tax-free रहेगा। विस्तृत जानकारी के लिए SSY calculator guide और PPF calculator guide देखें।
Founding Partner, Tykhe Ventures · Founder, Kompella Technologies
Founding Partner at Tykhe Ventures ($20M AUM, early-stage investing) and Founder of Kompella Technologies, which provides fractional CTO/CPO services to funded startups. NISM XIX-C certified. Built RupayWise because the financial tools available in India were either oversimplified or designed to sell you a product — not help you decide.
This guide is for informational and educational purposes only. While we strive for accuracy, tax laws, interest rates, and financial regulations change frequently. Always verify current rates and rules with official government sources before making decisions. RupayWise (Kompella Tech Pvt. Ltd.) is not liable for any decisions made based on information provided on this site.
अक्सर पूछे जाने वाले सवाल
क्या बेटी के लिए SSY और PPF दोनों खोल सकते हैं?
हाँ, एक ही बेटी के लिए दोनों accounts खोल सकते हैं। SSY और PPF अलग-अलग schemes हैं। लेकिन Section 80C के तहत कुल ₹1.5 लाख तक ही tax deduction मिलेगी। Strategy: SSY में ₹1.5 लाख डालें (higher returns) और PPF में extra savings (flexibility के लिए)।
अगर बेटी की शादी 21 से पहले हो जाए तो SSY का क्या होगा?
अगर बेटी 18 के बाद शादी करती है तो SSY account premature close किया जा सकता है। Closure date तक SSY rate पर interest मिलेगा। अगर 18 से पहले close करें (बहुत ही exceptional cases में), तो Post Office Savings Account rate (4%) पर interest calculate होगा।
SSY और PPF में से किसमें maturity amount ज़्यादा मिलता है?
SSY में काफी ज़्यादा maturity amount मिलता है। ₹1.5 लाख/साल invest करने पर: SSY 21 साल में लगभग ₹69.3 लाख देगी (15 साल deposit + 6 साल interest), जबकि PPF 15 साल में लगभग ₹40.7 लाख। PPF को 5-5 साल extend करके भी SSY से कम ही मिलेगा।
NRI SSY या PPF account खोल सकते हैं?
NRI नया SSY account नहीं खोल सकते। अगर account resident रहते हुए खोला था तो maturity तक चल सकता है। PPF के लिए भी same rule: existing accounts maturity तक चलेंगे लेकिन नई contributions नहीं कर सकते। नए NRI applicants PPF account नहीं खोल सकते।
SSY और PPF में minimum और maximum deposit कितना है?
SSY: minimum ₹250/साल, maximum ₹1.5 लाख/साल। Deposits maximum 15 साल तक। PPF: minimum ₹500/साल, maximum ₹1.5 लाख/साल। Deposits पूरे 15 साल tenure तक। दोनों में हर साल minimum deposit ज़रूरी है — नहीं डालने पर penalty लगती है (SSY में ₹50/साल)।
Related Resources
Guides
Comparisons
- ELSS vs PPF — Compare ELSS mutual funds vs PPF across returns, lock-in, tax treatment, risk, and liquidity.
अस्वीकरण: यह guide केवल शैक्षिक और सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए है। SSY और PPF की interest rates भारत सरकार द्वारा quarterly तय की जाती हैं और बदल सकती हैं। Past rates future rates की guarantee नहीं देतीं। Maturity projections current rates constant मानकर हैं। Investment decisions से पहले qualified financial advisor से सलाह लें।